Electronic Fund Transfer EFT

مع التطور التكنولوجي في قطاع الاتصالات اصبحت خدمات نقل الاموال بين البنوك تتم إلكترونياً ويشار لهذه العملية (Electronic Fund Transfer EFT) : وهو مصطلح يشير عام يشير لاي عملية تحويل للاموال تتم من خلال وسائل إلكترونية أو اتصال او حواسيب او أشرطة مغناطيسية بهدف إعطاء التعليمات أو الصلاحيات لمؤسسة مالية لإيداع أو سحب الأرصدة من حساب ما .

ويرتبط المركز الرئيس للبنك وباقي فروعه بشبكة تضمن سرعة تداول البيانات الخاصة بالعملاء وإجراء التسويات اللازمة عليها , بالإضافة الى الارتباط بالشبكات الإلكترونية الخاصة بالبنوك والمؤسسات المالية الاخرى .

فما هي انواع الشبكات المكونة لشبكة التحويل المالي الالكتروني (Electronic Fund Transfer EFT) التي ترتبط بها البنوك , وهي :

1- شبكات الصرّاف الألي (ATM) .

2- شبكة نقاط البيع (Electronic Point Of Sale EPOS) .

3- شبكة المقاصة الألية (ACH) .

4- شبكة التحويل الدولية (SWIFT) .

أولاً : شبكات الصرّاف الألي (Automated Teller Machine) :

تبدو عملية سحب النقود من خلال أجهزة الصراف الألي للمستهلك أنية وسهلة , وفي الحقيقة تربط اتصالات بنية تحتية معقدة كلاً من اجهزة الصراف الألي والبنوك ومالكي هذه الاجهزة والتجّار 

توجد أجهزة الصراف الألي داخل فروع البنوك وخارجها , كما توجد في صالات السفر والوصول في المطارات والمجتمعات التجارية , وقد اتاحت هذه الاجهزة للعملاء القدرة على مباشرة النشاطات المصرفية طوال 24 ساعة , طيلة أيام الاسبوع , كما يمكن للعميل سحب المبلغ من خلال أي جهاز صراف ألي تابع لبنك أخر مقابل عمولة بسيطة , وذلك بسبب تشارك البنوك في شبكة واحدة , حتى أن بعض أجهزة الصراف الألي تمكن العميل من سحب مبالغ مالية من دول أخرى , مثل حاملي بطاقات الفيزا والماستر كارد إذا كان البنك عضواً في شبكة الفيزا العالمية .

ثانياً : شبكة نقاط البيع (Electronic Point Of Sale EPOS) :

ترتبط أجهزة نقاط البيع بشبكة خاصة مرتبطة بالبنوك ; بحيث يتم من خلالها التحقق من صحة البيانات التي يعطيها حامل البطاقة , والتحقق من صحة البيانات التي يعطيها التاجر , ومن ثم تحصيل المبلغ لاحقاً لإيداعه في حساب التاجر وسحبه من حساب حامل البطاقة .

ثالثاً : شبكة المقاصة الألية (Automated Clearing House) :

حتى فترة قريبة , كانت تسوية الشيكات عملية أساسها ورقيُّ يدويّ بالكامل حيث كانت الشيكات تودع بواسطة المستفيدين فيها لدى بنوكهم المختلفة . ثم يقوم كل من مندوبو البنوك في غرفة المقاصة ويقومون بتصنيف الشيكات حسب البنوك ومن تحسب الأرصدة وتتم التسوية النهائية بين البنوك .

هذه الطريقة كانت خاضعة للأخطاء , كما أن التأخير في عملية التسوية يؤثر على الاقتصاديين ; علاوة على الحجم اليومي المتزايد للشيكات .

وكانت عملية المقاصة التي تتم على هذا النحو تستغرق في العادة ثلاثة ايام , ومع التطور التكنولوجي في الاتصالات , فإن إجراء تقاصّ الشيكات بين البنوك يمكن أن يتم بطريقة ألية , بحيث يتم ترميز الشيكات التي يستعملها العملاء , وذلك بتضمين بيانات شفرية أسفل الشيك على خط من الحبر الممغنط تتضمن رقم الشيك , ورقم فرع البنك المسحوب عليه الشيك , ورقم حساب العميل . ويطلق على هذا الخط المشفر (Magnetic Character recognition (MICR) Code line) وتتم قراءة البيانات على الشيك ألياً من خلال جهاز خاص , وترسل إلكترونياً الى البنك المركزي ومنه الى البنك المصدر للشيك والمصادقة الفنية والمالية على صرف الشيك , ثم تعود الإجابة الالكترونية بالموافقة على صرفه , وتتم هذه العملية عبر خطوط اتصال سريعة .

رابعاً : شبكة سويفت (شبكة الهيئة العالمية للاتصالات المصرفية والمالية) او (Society for World Wide Interbank Financial Telecommunication SWIFT) :

انشئت (سويفت) سنة 1973 بغرض "اتمتة التيليكس" وقد اصبحت بالفعل البنية التحتية الاساسية المعتمدة في تبادل الرسائل المصرفية والمالية , ومرجعاً ثابتاً في مجال توحيد المعاييرالمعتمدة من قبل المجموعة المالية الدولية , وتدار من قبل 239 بنكاً من اوروبا والولايات المتحدة وكندا , ويقع مركزها الرئيس في بروكسل وهي مؤسسة لا تهدف الى الربح , وتقتصر عضويتها على البنوك , ويبلغ عدد الاعضاء فيها 4000 بنك ومؤسسة مالية تقريباً تنتمي الى اكثر من 90 دولة , وتقتصر مهمتها على نقل التعليمات (الأوامر) من بنك لأخر بسرعة فائقة عن طريق خطوط اتصال مستأجرة (Leased Lines) . 

شكراً لمتابعتكم مدونة الجيك - www.almahouss.com